Au début d’octobre, le gouvernement fédéral annonçait le resserrement des règles du financement hypothécaire pour stabiliser le marché immobilier au pays et s’assurer que les personnes qui contractent des prêts hypothécaires puissent les rembourser, même si les taux d’intérêt augmentent ou que leur revenu baisse.
Initialement, ces changements majeurs étaient surtout destinés aux premiers acheteurs qui ont une mise de fonds de moins 20 %, pour tous les produits hypothécaires confondus.
Depuis le 17 octobre, les banquiers doivent désormais qualifier les premiers acheteurs avec le taux affiché de la Banque du Canada, soit 4,64 %, pour respecter les ratios d’endettement plutôt qu’avec le taux promotionnel en vigueur. Notez qu’une fois qualifié avec le nouveau taux (4,64 %), il est possible de bénéficier du taux promotionnel en vigueur.
Pour bien illustrer ces nouvelles règles, voici un exemple du conseiller hypothécaire Charles-Antoine Boudreau* pour le financement d’un achat de 200 000 $ avec une mise de fonds de 5 % + prime SCHL de 196 840 $.
AVANT L’ENTRÉE ENVIGUEUR :
Versement mensuel au taux négocié de2,39 %, terme de 5 ans : 871,03 $
DEPUIS L’ENTRÉE ENVIGUEUR :
Versement mensuel au taux « affiché » de la Banque du Canada de 4,64 %, terme de 5 ans : 1 104,83 $
Une différence de 233,80 $ / mois.
Considérant cet exemple, le nouvel acheteur devra revoir le prix d’achat de sa nouvelle maison à la baisse. Donc, au lieu de se porter acquéreur d’une propriété de 200 000 $, celui-ci pourra accéder à une demeure de 158 000 $ seulement. Ainsi, le versement maximum possible selon ses revenus et ses dépenses sera respecté.**
Rappelons qu’à compter du 30 novembre, les nouvelles règles pourraient toucher tous les acheteurs, même ceux qui deviennent propriétaires de leur 2e ou 6e maison ou qui avancent une mise de fonds de 20 % ou plus.
Sachez que même si ces nouvelles règles s’adressent à l’ensemble des institutions financières, leur application et leurs exigences peuvent varier d’un endroit à l’autre, d’où l’importance de contacter votre conseiller pour y voir plus clair. Il pourra ainsi vous aider à établir votre budget et à bien planifier votre demande de financement en prévision de l’éventuelle acquisition d’une nouvelle propriété.
Du même coup, il saura vous aiguiller sur la meilleure assurance prêt hypothécaire à contracter pour votre nouvel achat ou encore en vue du renouvellement de votre prêt hypothécaire. Il faut savoir que les produits d’assurance offerts par les institutions financières n’offrent aucune garantie de couverture si vous changez de prêteur hypothécaire.
L’assurance est d’ailleurs souvent exigée par les institutions financières sur un prêt hypothécaire. Si vous n’êtes plus assurable, cela vous obligerait à demeurer à la même institution financière jusqu’au remboursement complet de vôtre prêt. Une situation qui pourrait être financièrement désavantageuse pour vous. Parlez-en à votre conseiller : il est votre meilleur allié!
*Charles-Antoine Boudreau est courtier hypothécaire chez Planiprêt Agence hypothécaire. MICA Capital inc. et Planiprêt Agence hypothécaire ont signé une entente de référencement permettant aux conseillers MICA de référer leurs clients qui auraient des besoins en matière de financement hypothécaire. Les courtiers hypothécaires de Planiprêt Agence Hypothécaire sont encadrés par l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ) et sont obligatoirement conseillers hypothécaires accrédités (CHA) de l’Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités.
**Cette simulation a été effectuée en considérant un revenu familial de 45 000 $, 1800 $ de chauffage annuel et 2500 $ de taxes (municipales et scolaires) annuelles (Ratio 32%Amortissement brut de la dette, sans tenir compte des autres dettes du ménage).
